Каковы условия получения денег под залог недвижимости в ломбарде?

Условия предоставления кредита (займа, ссуды) под залог уже имеющейся в собственности у Заемщика недвижимости различаются в зависимости от ряда исходных параметров: предмета залога, его ликвидности и рыночной стоимости. В качестве обеспечения ломбарды рассматривают квартиры любого метража, индивидуальные жилые дома, элитное жилье, загородную недвижимость, земельные участки, дачи, коммерческую недвижимость. Рассчитывать потенциальный Заемщик может на сумму займа в размере 50-60% от рыночной стоимости объекта (больший дисконт рассматривается индивидуально, исходя из ликвидности залога).

По сути, ломбард недвижимости, это нецелевое кредитование под залог принадлежащего Клиенту жилья, при котором применяется упрощенная схема оценки платежеспособности Заемщика. Ведь ломбард не требует от Клиента в обязательном порядке предоставлять подтверждение своего трудоустройства и дохода, достаточного для погашения кредита. Получить банковский кредит под залог недвижимости без этого просто невозможно. Заемщиком в ломбарде недвижимости может стать гражданин РФ в возрасте старше 18 лет, являющийся собственником жилья.

К самому предмету залога ломбарды также применяют менее жесткие требования, чем Банки:

Готовность ломбардов принимать в залог недвижимость определяется моделью построения бизнеса конкретной компании. Первостепенное значение имеет источник инвестиций. Часть компаний работает исключительно как посредник в сделке между Кредитором (Банк, частный инвестор) и Заемщиком. Другие самостоятельно финансируют сделки, выступая прямым Кредитором, например, наша Компания. Мы выдаем деньги под залог имущества физическим лицам от юридического лица, ООО «Финансово-Страховой Брокер». Второй немаловажный фактор – готовность работать со всеми видами недвижимости, только с жилой или, например, только с коммерческой. От выбора схемы работы зависит степень ответственности и степень риска.

Насколько законны такие сделки?

Сделки по финансированию владельца под залог принадлежащей ему недвижимости вполне законны. Суть сделок и порядок их оформления и регистрации регламентированы Федеральным законом №102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также Гражданским кодексом РФ.

Заемщик, прежде всего, должен сам оценить собственное финансовое положение, планы развития, взвесить расходы по кредиту и цели, для которых он берет деньги под залог жилья.

Кто больше рискует в сделке с залогом недвижимости: займодавец или заёмщик?

Если Договор займа и Договор залога составлены грамотно, то при соблюдении условий обеими сторонами, в сделке никто не рискует. Оформляя залог недвижимости, необходимо подробно и очень внимательно изучать документы, условия договоров. Причем не стоит торопиться, всегда можно взять тайм-аут и еще раз все внимательно изучить. Мы часто настаиваем на этом при общении с Клиентами. По нашей практике, Клиенты принимают решение о готовности кредитования сразу, если их устраивают ценовые параметры сделки (процентная ставка, комиссия за получение ссуды, срок и условия погашения), но окончательно Клиенты определяются уже после того, как подробно изучат документы и посоветуются с родственниками (в первую очередь, с супругами). Мы проводим в офисе ФС Брокера специальные встречи - консультации для Клиентов с подробным разъяснением порядка оформления сделки, привлекаем по желанию Клиента наших юристов и риелторов для того, чтобы комплексно ответить на все вопросы и снять все опасения. Задача Клиента – получить деньги, реализовать свою мечту, иметь возможность безболезненно для личного бюджета ежемесячно платить проценты за пользование займом и вернуть займ в оговоренный срок. Задача Кредитора – предоставить деньги и, получив доход за счет оплаты процентов за займ, вернуть предмет залога его владельцу. Поверьте, ни один Кредитор (будь то Банк или любая финансовая компания) не заинтересован в просрочке по предоставленным займам, а также в невозврате займа. Ведь в этом случае ему придется пройти долгую по времени и сложную по операциям процедуру взыскания и реализации объекта залога.

Опасна ли схема получения займа под залог жилья по Договору купли-продажи?

Даже при условии кредитования по схеме заключения Договора купли-продажи Заемщик ничем не рискует, если исправно исполняет свои обязательства по погашению и возврату займа. Многие Клиенты сразу боятся такой схемы, но совершенно напрасно. Кредитору такая схема упрощает процедуру принятия решения по инвестированию, защищает его риски в случае дефолта, когда Клиент не платит по займу. Заемщику же такая схема позволяет получить ссуду в короткий срок и на выгодных условиях. Мы в ФС Брокере предоставляем займы под залог недвижимости не просто по схеме купли-продажи, когда квартира переходит в собственность от Клиента к нам, но с обязательной регистрацией обременения со стороны Клиента (ипотека в силу закона), что избавляет Клиента от риска утраты квартиры. Мы не можем ни продать дальше, ни заложить кому-либо данную недвижимость без участия первоначального владельца (к которому вернется право собственности после возврата займа и процентов по нему).

Важным является то, что получая деньги под залог жилья как по схеме банковского кредита (Клиент остается собственником жилья, но на квартиру накладывается обременение, и Клиент не может ее продать/заложить еще где-то) так и по схеме ломбарда, Клиент в любом случае на кон сделки выставляет своё жилье. В обеих схемах, если Клиент не платит по кредиту, недвижимость будет взыскана.

Что выгоднее: брать кредит под залог имущества в Банке или займ в ломбарде?

Выгода в выборе той или иной схемы кредитования всегда зависит от конкретной ситуации у Заемщика. Как уже было сказано выше, если у Клиента квартира не соответствует требованиям Банка, он просто не сможет получить банковский кредит, и решением его финансового вопроса станет именно ломбард, лояльнее оценивающий объект. Так же и в ситуации высокой закредитованности: Банк в нынешних условиях не примет решение о предоставлении кредита Заемщику, уже обслуживающему 2-3 текущих кредита, даже если Клиент исправно исполняет обязанности по погашению. Для ломбарда важен факт наличия у Клиента собственности и готовность Клиента ежемесячно платить проценты за пользование займом.

Процентные ставки по кредиту под залог жилья в Банках преимущественно ниже ставок в ломбарде недвижимости. Поэтому в ценовом отношении выгоднее брать кредит под залог имущества в Банке. В общем-то, никто из ломбардов и не конкурирует с Банками по размеру ставок. Но вот в ломбарде быстро принимается решение, деньги Заемщик может получить в течение 10 дней с момента обращения в зависимости от схемы финансирования. Кстати, обоснованность высоких ставок в ломбарде аналогична банковской логике ценовой политики: чем меньше требований к Заёмщику, к комплекту предоставляемых им документов, к обеспечению, чем быстрее принимается решение и выдается кредит, тем дороже кредитный продукт. Вспомните экспресс - кредиты по двум документам, товарные кредиты в магазинах бытовой техники и электроники, экспресс - автокредиты в автосалонах. По этим кредитным продуктам ставки составляли 45-80% годовых. Чем проще и быстрее – тем дороже.

Наша Компания является кредитным брокером, мы работаем с большим числом Банков и финансовых компаний, а также сами финансируем Клиентов под залог имущества. Любое обращение Клиента за получением денег под залог недвижимости детально обсуждается, проговариваются все моменты. Изначально мы рассматриваем Клиента применительно к банковскому кредитованию. И только если возникают сложности при подборе банковского продукта по любой из вышеназванных причин, мы рекомендуем Клиенту рассмотреть схему ломбарда недвижимости.

Есть ли перспективы развития этого продукта - займы под недвижимость? Повысился ли спрос на такие сделки в период экономического кризиса?

Настоящее и будущее у такого вида кредитования как ломбард недвижимости есть и будет до тех пор, пока людям нужны деньги. К недвижимости в целом, а к жилой недвижимости, преимущественно, стабильно сохраняется интерес (особенно в крупных городах – миллионниках), поскольку всегда есть спрос на жилье, и этот спрос постоянно растет. Недвижимость очень рентабельный товар, ее можно оформить в залог, чтобы она стала гарантом сделки для обеих сторон. Несмотря на то, что из-за высоких ставок ломбард чаще выбирается как краткосрочная программа кредитования, часто именно с его помощью можно получить деньги для бизнеса, для покупки другой недвижимости, для решения срочных финансовых проблем. В западном менталитете вообще существует устойчивое мнение, что ликвидная недвижимость должна работать на своего владельца, иначе это пассив, «мертвые», «замороженные» деньги. Если у человека есть квартира, она может стать обеспечением в любой финансовой сделке и принести новые возможности своему владельцу. У нас в стране люди не хотят проводить сделки, в которых есть хотя бы минимальный риск потерять жилье. Потому что для российских граждан (преимущественно, ещё советских людей) квартира является единственным серьезным приобретением, основой благополучия семьи сегодня и в будущем.

В период финансового кризиса мы столкнулись с ростом интереса Клиентов к ломбардным сделкам. Этому есть и просто объективные рыночные предпосылки. Многие Банки ужесточили требования к Заемщикам (только официальный доход, возраст и др.), изменили условия кредитования (срок, процентная ставка, соотношение «кредит-залог» и т.д.), некоторые вовсе приостановили программы кредитования под залог недвижимости или установили заградительные тарифы. Поэтому, несмотря на то, что в ценовом отношении займ в ломбарде дороже банковского кредита, шанс получить деньги там выше. Ну и, само собой, для отдельных категорий граждан займ в ломбарде вообще единственная возможность получить наличные: собственники бизнеса на этапе start-up или имеющие сложности с подтверждением доходности компании, Заемщики с негативной кредитной историей, Клиенты не трудоустроенные или не способные подтвердить своё трудоустройство, а также достаточный официальный доход, а также те, кому нужно «срочно», и кого не пугают высокие проценты по займам.

Изменятся ли условия предоставления займа под залог недвижимости в ФС Брокер?

Актуальные условия кредитования выложены здесь
Безусловно, мы заинтересованы в развитии собственной программы кредитования по схеме ломбард. Мы постоянно оцениваем то, насколько довольны условиями обслуживания наши действующие Клиенты, прислушиваемся к их предложениям. В наших планах уже в ближайшее время снижение процентной ставки за счет привлечения дополнительных инвестиций в проект, предложение новых сервисов Клиентам по обслуживанию займов, по снижению процентов при продлении Договора на новый срок и т.д.

Позвоните нашему финансовому консультанту в сфере залогового кредитования ОЛЬГЕ ЗАГРЕВСКОЙ и задайте все интересующие Вас вопросы по проведению сделки офис (495) 745-25-89 или моб. (985) 194-86-99 или Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у Вас должен быть включен Javascript